Calculadora do primeiro milhão
Quanto guardar/mês — 3 cenários
O efeito do prazo + taxa
O primeiro milhão é matemática composta. Quanto mais tempo + maior a taxa real, menor o aporte mensal exigido. A fórmula que aplicamos:
Onde PMT é o aporte mensal necessário, i a taxa mensal (derivada da anual), n o número de meses, e Atual o patrimônio inicial.
3 cenários explicados
- 5% real (conservador): renda fixa pura — Tesouro IPCA+, CDB DI. Risco mínimo, retorno previsível.
- 8% real (balanceado): 60% RF + 30% ações brasileiras + 10% FIIs. Volatilidade moderada, retorno médio histórico do Brasil.
- 12% real (agressivo): 80% RV (ações BR/EUA, FIIs, REITs, cripto) + 20% RF. Volatilidade alta, retorno superior em prazo longo. Não recomendado pra iniciantes.
Esta calc usa taxa real (acima da inflação) — projeção fica em poder de compra atual.
Perguntas frequentes
Por que 1 milhão? É arbitrário?
É psicológico e prático. R$ 1M rende ~R$ 4-5k/mês líquido em renda passiva (regra 4% / 25×) — perto da renda média brasileira urbana. Mas a meta real é a sua: pra alguns R$ 500k já garante tranquilidade, pra outros R$ 2M é o mínimo. Use o que faz sentido.
O aporte sugerido é em R$ de hoje?
Sim. Como usamos taxa real, a projeção fica em poder de compra atual. Mas você vai precisar reajustar o aporte conforme a inflação — se hoje guarda R$ 1.000, em 10 anos vai precisar guardar ~R$ 1.500 (mesmo poder de compra). Felizmente, salário também acompanha inflação na maioria dos casos.
Conseguir 8% real é realista no Brasil?
Sim, historicamente. Bolsa BR (Ibovespa) entregou ~6-8% real em janelas de 20+ anos. Mix RF + RV pode chegar a 7-9% real com gestão razoável. 12% real exige mais alocação em ações e mais tempo no mercado (curva de aprendizado + paciência em quedas).
O que importa mais: aporte ou taxa?
Em prazo curto (até 10 anos): aporte. Em prazo longo (20+ anos): taxa. Em horizonte longo, 2-3pp a mais de retorno dobram ou triplicam o patrimônio final. Por isso vale a pena aprender a investir, não só guardar.
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