Parcelamento — à vista vs parcelado
Análise do parcelamento
O parcelamento "sem juros" é mesmo sem juros?
Quase sempre não. A loja embute o custo no preço à vista — o desconto pra PIX/débito é o juros embutido. Se ela oferece 10x sem juros de R$ 220 = R$ 2.200, e o PIX sai por R$ 1.980, você está pagando R$ 220 a mais (~11%) pra dividir em 10 vezes.
Esta calc calcula a taxa efetiva embutida e compara com o que você ganharia investindo o dinheiro à vista enquanto paga as parcelas.
Quando vale parcelar?
- Sem juros real (loja não oferece desconto à vista): parcele sempre — você ganha rendimento no caixa retido.
- Com juros < Selic líquida (~12% a.a. hoje): parcele e invista o caixa. Rendimento > juros embutidos.
- Com juros > Selic: pague à vista (ou negocie desconto).
Como saber se tem juros embutido?
Pergunte o preço à vista no PIX/débito. Se for o mesmo do parcelado, é "sem juros real". Se for mais barato (5-10% típico em parcelamento longo), a diferença é o juros embutido.
E cartão de crédito com juros 14% ao mês?
Essa é a categoria do rotativo — quando você não paga 100% da fatura. Não é parcelamento da loja, é juros do banco. Sempre evite — taxa altíssima. Use a calc só pra parcelamento explícito (loja + 10x sem juros, etc).
Esta calc considera IOF?
Não. Em parcelamento em cartão de crédito (loja), IOF não incide. Em crédito direto ao consumidor (CDC), IOF de 0,38% + 0,0082% ao dia se aplica. Pra precisão, use o CET fornecido no contrato.