FGTS — Saque-aniversário vs Rescisão
Comparativo de modalidades
As 2 modalidades do FGTS
Saque-Rescisão (padrão): você só saca o FGTS em casos específicos — demissão sem justa causa (saldo + multa 40%), aposentadoria, compra de imóvel, doença grave, etc. Em troca, sua conta acumula e rende livremente.
Saque-Aniversário (opcional): você saca uma parte do saldo TODO ANO no mês do seu aniversário. EM TROCA, perde direito ao saque-rescisão em demissão — recebe apenas a multa de 40% sobre depósitos. Pode voltar pra modalidade rescisão após 2 anos da última opção.
Tabela oficial de saque-aniversário (2026)
| Faixa de saldo | % que pode sacar | + parcela fixa |
|---|---|---|
| Até R$ 500,00 | 50% | R$ 0 |
| R$ 500,01 a R$ 1.000,00 | 40% | R$ 50 |
| R$ 1.000,01 a R$ 5.000,00 | 30% | R$ 150 |
| R$ 5.000,01 a R$ 10.000,00 | 20% | R$ 650 |
| R$ 10.000,01 a R$ 15.000,00 | 15% | R$ 1.150 |
| R$ 15.000,01 a R$ 20.000,00 | 10% | R$ 1.900 |
| Acima de R$ 20.000,00 | 5% | R$ 2.900 |
Como esta calc decide?
A calc compara dois cenários de fim do horizonte:
- Cenário A — Rescisão: você fica com tudo na conta + multa 40% se demitido.
- Cenário B — Aniversário: você saca todo ano (tabela acima) + recebe só multa 40% se demitido.
O comparativo mostra quem ganha em valor total recebido. Em geral, saque-aniversário só faz sentido se você não pretende ser demitido e tem onde aplicar o dinheiro melhor que os 5% do FGTS (qualquer Tesouro Selic ganha disparado).
Perguntas frequentes
Vale a pena migrar pro saque-aniversário?
Faz sentido só se: (1) você tem estabilidade no emprego (servidor, CLT muito firme); (2) tem onde aplicar o dinheiro melhor que 5% a.a. (Tesouro Selic, CDB DI, Tesouro IPCA+); (3) não pretende usar FGTS pra compra de imóvel. Pra quem é CLT em setor cíclico, mantenha rescisão — a multa 40% sobre saldo (e não só depósitos) faz diferença grande em demissão.
Posso voltar do saque-aniversário pra rescisão?
Sim. Você pode solicitar a volta no app FGTS, mas leva 2 anos pra efetivar (a partir da data do pedido). Durante esse período, se for demitido, ainda recebe pela regra do aniversário (só multa 40%, sem saldo).
O rendimento do FGTS realmente é só 5%?
Sim — 3% legais + TR (Taxa Referencial), que historicamente fica em ~1-2% a.a. Em períodos de Selic alta (como Mai/2026), a perda real é grande: Tesouro Selic líquido rende ~12%, o FGTS ~5%. Diferença composta em prazos longos é dramática.
Tem distribuição de lucros do FGTS?
Sim, anualmente o Conselho Curador do FGTS pode distribuir parte dos lucros. Em 2024 foi ~3% extra sobre o saldo médio. Não é garantido todo ano. Esta calc não considera (varia muito).
Posso usar FGTS pra comprar imóvel?
Sim — uma das principais finalidades. Você pode usar pra entrada, amortizar saldo devedor, ou quitar imóvel financiado pelo SFH. Mas se você está na modalidade aniversário, só pode usar o que foi sacado (não o saldo total). Por isso, quem planeja comprar imóvel deve manter rescisão.