Calculadora de juros compostos
Resultado da projeção
Detalhamento período a período
| Período | Juros no período | Total investido | Juros acumulados | Saldo |
|---|
Como usar esta calculadora
- Valor inicial: o que você tem hoje pra começar. Pode ser 0 se você vai construir só com aportes mensais.
- Aporte mensal: o quanto entra todo mês na aplicação. Pode ser 0 se você só quer ver o valor inicial render.
- Taxa: pode ser anual (a.a.) ou mensal (a.m.) — use o toggle pra escolher. A Selic de 14,5% a.a. equivale a ~1,13% a.m.
- Período: por quanto tempo o dinheiro vai render. Use anos pra projeções longas (aposentadoria), meses pra reservas e metas curtas.
- Clique em Calcular projeção. O resultado aparece logo abaixo com gráficos e tabela detalhada.
Como funcionam os juros compostos
Juros compostos significam que os juros do mês passado entram na base de cálculo deste mês. É juros rendendo sobre juros — diferente do juro simples, que só rende sobre o valor original.
A fórmula do montante com aporte regular é:
Onde M é o montante final, C é o capital inicial, i é a taxa de juros do período, n é o número de períodos, e PMT é o aporte regular.
Na prática: se você guarda R$ 500/mês a 10% a.a. (~0,8% a.m.) por 30 anos, você terá colocado R$ 180 mil do seu bolso — mas o saldo final será cerca de R$ 1,13 milhão. Os outros R$ 950 mil são juros gerados pelos próprios juros.
Como interpretar o resultado
Os 3 cards no topo do resultado mostram:
- Valor final — quanto você terá ao fim do período projetado.
- Total investido — quanto saiu do seu bolso (inicial + soma dos aportes).
- Juros acumulados — o que o dinheiro gerou sozinho. Em prazos longos, isso costuma passar do que você investiu.
O gráfico de barras mostra a evolução período a período. A barra escura é o que você colocou, a barra dourada é o juros — quando a dourada começa a passar da escura, é o ponto em que o dinheiro está trabalhando mais que você.
Perguntas frequentes
Essa simulação é exata? Vou ter esse valor?
Não. A calculadora projeta um cenário linear com taxa constante. Na vida real, a taxa muda (Selic sobe e desce), há inflação, e em renda variável (ações, FIIs) há volatilidade no caminho. O número é uma referência — não uma promessa. Use pra dimensionar metas, não pra contar com o valor exato.
Onde encontro a taxa pra usar aqui?
- Renda fixa atrelada ao CDI (Tesouro Selic, CDB DI, LCI): use a Selic atual (~14,5% a.a.) descontado IR (15-22,5% pra prazo curto, 15% após 2 anos).
- Renda fixa prefixada (Tesouro Prefixado, CDB fixo): use a taxa do papel no momento da compra.
- Ações boas pagadoras de dividendos: 6-12% a.a. de dividend yield + algum ganho de capital. Conservador usar 8-10%.
- FIIs: 9-12% a.a. de dividend yield. Use 10% como referência média histórica.
- Bolsa em geral (índice): 8-12% a.a. real (acima da inflação) no longo prazo é o que a história mostra. Use 10% pra cenários "otimista realista".
A taxa que coloco é nominal ou real?
Você coloca a taxa nominal — a que aparece no produto. A calc não desconta inflação. Para ver seu poder de compra futuro corrigido, subtraia a inflação esperada (4-5% a.a. de IPCA é razoável) da taxa nominal antes de colocar. Ex: CDI 14,5% – IPCA 4,5% = taxa real ~10% a.a.
O aporte é antes ou depois do mês render?
Esta calc usa convenção postecipada: o aporte entra no fim do mês, depois do rendimento. É a convenção financeira padrão (mesma usada em HP12C e Excel). Se você aporta no começo do mês, o resultado real será marginalmente maior.
Por que o resultado muda quando troco de "Ano" pra "Mês" na taxa?
Porque 10% ao ano ≠ 0,83% ao mês (que seria 10/12). Pela matemática composta, 10% a.a. equivalem a ~0,797% a.m. — a taxa mensal é menor pra "compensar" os juros sobre juros. Se você quiser converter manualmente: i_m = (1 + i_a)^(1/12) − 1.
Posso simular cenários negativos (perda)?
Esta calc só aceita taxas positivas. Para simular perda real (ex.: -2% em um ano), use uma planilha. Em projeções longas com renda variável, considere usar uma taxa conservadora (5-7% a.a.) pra absorver eventuais anos negativos no caminho.
O IR já está descontado?
Não. A calc projeta retorno bruto. Para resultado líquido em renda fixa, desconte 15% (regra geral) ou 22,5% (resgate em < 6 meses). Em renda variável: dividendos hoje são isentos pra PF, mas ganho de capital de ações > R$ 20 mil/mês paga 15%. FIIs pagam 20% sobre ganho de capital, dividendos isentos com regras.