Calculadora de rendimento do CDI
Resultado da aplicação
Comparativo no mesmo prazo (4 produtos)
Como usar esta calculadora
- Valor aplicado: quanto você está colocando hoje. Aporte único.
- % do CDI: "porcentagem" do CDI que o produto rende. 100% = Tesouro Selic, CDBs grandes bancos. 105-115% = CDBs banco médio. 90-95% = LCI/LCA (mas isenta de IR).
- Prazo: tempo total. Atenção: IOF incide nos primeiros 30 dias (a calc alerta automaticamente se você simular prazo curto).
- CDI atual: a taxa de juros básica do mercado. Em Mai/2026, ~14,65% a.a.
- O resultado se atualiza em tempo real conforme você digita. Compare 4 produtos lado a lado.
Atenção: "100% CDI" é BRUTO, não líquido
Confusão comum: quando um banco anuncia "CDB rende 100% do CDI", esse 100% é bruto. O líquido depende do IR (15-22,5% conforme prazo) e, em prazos < 30 dias, do IOF (que pode comer até 96% do rendimento no dia 1, caindo a 0% no dia 30).
Pra prazo curto (< 6 meses), CDB 100% CDI rende menos que LCI/LCA 90% CDI (isenta IR). Esta calc mostra a comparação real.
Tabela de IR regressivo
| Prazo | IR sobre rendimento |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| De 181 a 360 dias | 20% |
| De 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15% |
LCI, LCA, LCD e debêntures incentivadas são isentas pra PF. Por isso LCI 92% CDI pode render mais líquido que CDB 110% CDI em prazo curto.
Tabela de IOF (primeiros 30 dias)
O IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) é regressivo nos primeiros 30 dias de aplicação. Incide sobre o rendimento (não sobre o principal).
| Dia do resgate | IOF sobre rendimento |
|---|---|
| Dia 1 | 96% |
| Dia 5 | 83% |
| Dia 10 | 66% |
| Dia 15 | 50% |
| Dia 20 | 33% |
| Dia 25 | 16% |
| Dia 30 | 0% |
Implicação prática: nunca aplique em CDB/Tesouro Selic se vai sacar em menos de 30 dias. Pra dinheiro do dia-a-dia, use conta digital remunerada (sem IOF, sem prazo mínimo).
Perguntas frequentes
Qual a diferença entre Tesouro Selic e CDB DI?
Tesouro Selic: dívida do governo, segurança máxima, rende ~100% Selic líquido. Isento de taxa B3 desde 2022. CDB DI: dívida do banco emissor, garantia FGC até R$ 250 mil por CPF/instituição. CDBs de bancos médios pagam mais (105-115% CDI) pra compensar o risco maior. Pra reserva, prefira Tesouro Selic ou CDB de banco grande com liquidez diária.
Vale a pena 110% CDI em vez de 100%?
Em valores médios sim, mas avalie: (1) liquidez — CDBs banco médio às vezes só liberam no vencimento. (2) rating do banco — bancos pequenos quebram mais. Acima de R$ 250 mil você perde o que excede o FGC. (3) prazo mínimo — alguns CDBs 110% CDI exigem 1-2 anos.
Quando LCI/LCA vence o CDB?
Quando o prazo é curto (até 12 meses) e o IR ainda está alto. Exemplo: 6 meses, CDI 14,65%. CDB 110% líquido = 14,65 × 1,10 × 0,775 = ~12,5% a.a. LCA a 92% isenta = 14,65 × 0,92 = ~13,5% a.a. Ganha o CDB só acima de ~120% do CDI. Em prazos longos (>2 anos, IR 15%), o CDB pega vantagem com menos esforço.
Por que esta calc agora considera o IOF?
Porque pra prazos < 30 dias o IOF é determinante. Se você aplica hoje e saca em 15 dias, paga ~50% de IOF sobre o rendimento + 22,5% IR sobre o que sobrou. O rendimento real fica muito abaixo da expectativa. A v1 ignorava esse detalhe; v2 aplica corretamente.
O CDI sempre fica próximo da Selic?
Sim, historicamente o CDI fica cerca de 0,1pp abaixo da Selic. Se a Selic é 14,75%, o CDI é ~14,65%. Pra cálculos preliminares, usar Selic e CDI como intercambiáveis dá resultado próximo. Pra precisão, a B3 publica o CDI todo dia.
Por que minha aplicação real pode render menos que a calc mostra?
- O CDI não fica fixo durante o prazo — sobe e desce conforme decisões do Bacen.
- Algumas corretoras cobram taxa de custódia ou administração.
- Tesouro Direto cobra B3 0,2% a.a. sobre saldo de prefixados e IPCA+ (Selic é isento).
- CDBs pequenos podem ter spread de saída (deságio) se sacar antes do vencimento.
- Come-cotas em fundos DI (semestral) — não se aplica a CDB/LCI direto.
Como compartilhar essa simulação?
Clique em "Copiar link da simulação" — gera URL com seus inputs codificados. Mande pro cônjuge, contador ou colega. Quando a pessoa abre, vê o mesmo cenário. Tudo viaja na URL.